jueves, 22 de mayo de 2008

Hipotecarios: Lo que los bancos buscan en usted

Los bancos están en el negocio hipotecario para hacer utilidades. Cuando un banco presta dinero, desea asegurarse que los pagos esperados se efectúen. Para maximizar la posibilidad de que le paguen, el banco desea cerciorarse que existan suficientes indicios de que una persona puede y pagará un préstamo. El solicitante de crédito debe considerar las 5 "C" del crédito antes de solicitar un préstamo. Los factores que un banco considerará son:
Capacidad de pagar el préstamo es, probablemente, el más crítico de los cinco factores. El banco deseará saber si usted tiene ingresos estables suficientes para repagar el préstamo. El prestamista considerará cómo sus ingresos se relacionan con el monto del préstamo que está solicitando. Como regla general, la cuota de su préstamo no deberá exceder el 30% de sus ingresos totales netos. El banco también deseará saber qué tan confiables son dichos ingresos, en ese sentido, evaluará qué tan bueno es su empleador o su negocio y qué tan re-empleable es usted en caso de perder su trabajo o enfrentar dificultades en su negocio.

COOPERATIVAS FINANCIERAS EN COLOMBIA

Para tener una idea del contexto en donde estas organizaciones cooperativas han funcionado, vale la pena mostrar algunos datos. (Los valores en dinero deflactados al año 2004 en euros, son solamente aproximaciones para tener un referente en ésta moneda) Las organizaciones cooperativas colombianas que de alguna manera adelantan actividades financieras al año 2000 son aproximadamente 620. Agrupan cerca de 1,5 millones de asociados. Movilizan ahorros por 1,6 billones de pesos colombianos (1035 millones de €uros), manejan cartera del orden de los 3 billones de pesos (1938 millones de €uros), cuentan con un patrimonio de 2,1 billones (1357 millones de €uros) y activos totales por 6 billones de pesos (3877 millones de €uros).
De cada 100 personas que se vinculan al cooperativismo, cerca de 70 lo hacen en cooperativas de ahorro y crédito o dedicadas a lo financiero, 7 en cooperativas de consumo, 6 optan por asociarse a cooperativas de comercialización, mientras en vivienda se asocian sólo 5. El saldo promedio de dineros por debajo de la media en cuentas de ahorro, estaba alrededor 900 € y en créditos con promedios ponderados de 1.700 € (éste promedio excluye los créditos de gran envergadura colocados a empresas grandes y/o grandes empresarios directamente por las tesorerías centrales o direcciones generales).
Las OFCC ofrecían la mayoría de los servicios financieros que la banca de cualquier país ofrece: prestamos para diversos propósitos en una gran variedad de tamaños, plazos y esquemas de pago; cuentas de ahorro altamente líquidas que pagaban interés; y depósitos CDAT a plazos con tasas del mercado; Tarjetas débito y crédito entre otras. Simultáneamente cualquier modalidad de seguros.
Una oficina/agencia/sucursal típica promedio de las OFCC podía tener de 2000 a 5000 asociados, y el siguiente personal: Un gerente/director, una secretaría administrativa (Segundo gerente /subdirector), uno a tres asistentes de ahorros y créditos, una persona para servicios generales, un asistente para los asociados, de dos a cinco cajeros, una conserje, y un mensajero.
Antes de la crisis del SFTC que incluyó al SFCC, las organizaciones de nuestra muestra poseían a 1997 los siguientes datos: 2,8 billones de pesos colombianos en activos (2900 millones de €uros), 800 oficinas/agencias/sucursales, 2,3 millones entre asociados y terceros, y generaban al rededor de 12.200 empleos directos. Las 15 organizaciones cooperativas financieras que son parte de nuestra muestra son las siguientes: COOMEVA, AVANCEMOS, CUPOCREDITO,










CORPORACIONES FINANCIERAS

Según el estatuto financiero, son Corporaciones Financieras aquellas corporaciones que tienen por función principal la captación de recursos a termino por medio de depósitos o de instrumentos de deudas de plazo, con el fin de realizar operaciones activas de crédito y efectuar inversiones, cuyo objeto primordial es fomentar o promover la creación, reorganización, fusión, transformación y expansión de empresas en los sectores que establezcan las normas que regulan su actividad.
Las cooperativas o asociaciones cuyo objeto sea la comercialización de bienes de origen nacional producidos por la pequeña y mediana industria y agroindustria podrán obtener financiación por parte de las corporaciones financieras.
Corporaciones financieras
Estas entidades son conocidas en algunos piases como bancos de fomento o de inversión. Fueron creadas mediante el Decreto 336 de 1957. Dentro de sus funciones se destacan la promoción, creación, transformación y organización de empresas manufactureras, agropecuaria o mineras otorgándoles financiación a mediano y la plazo, y brindándoles asesoría financiera especializada contribuya a su desarrollo.
Debido a la reestructuración del sistema financiero estos establecimientos se les ha permitido realizar operaciones en moneda extranjera (4) que antes eran competencia estricta del Banco Central , como son las operaciones adquisición y venta de divisas y financiación de operaciones de cambio pare apoyar el proceso de apertura económica en que esta empeñado el país.
Las principales fuentes d e recursos de las corporaciones financieras son diversas y cobijan: recursos de merca mediante la colocación de certificados de deposito termino y la emisión de bonos, prestamos con cargo a los fondos financieros y líneas de crédito contratados con organismos internacionales en forma directa o a través del Banco de la república.
Los recursos captados por las corporaciones financiera ascienden a $ 481.607 millones en septiembre de 1992 sus colocaciones registrar un saldo de $ 1.321.075 millones de los cuales el 65,5% ($ 865.299 millones) corresponde a cartera en moneda nacional.
FUNCIÓN PRINCIPAL
· Captación de recursos a termino, a través de depósitos, o de instrumentos de deuda a plazo
· El objeto: Realizar operaciones activas de crédito y efectuar inversiones

- CORPORACIONES FINANCIERAS
Denominación social de la entidad


Corporación Financiera de Los Andes S.A.**
Información hasta la fecha de la fusión:
Corporación Financiera del Café S.A. -Corficafé S.A.- **
Información hasta la fecha de cancelación:
Corporación Financiera Colombiana S.A.
Corporación Financiera Ganadera S.A. Corfigán**
Información hasta la fecha de la fusión:
Corporación Financiera del Valle S.A.
Instituto de Fomento Industrial S.A. -I.F.I- En Liquidación
Información hasta la fecha de cancelación:
Corporación Financiera de desarrollo Industrial y Agrario Indufinanciera S.A.**
Información hasta la fecha de la fusión:
Corporación Financiera Nacional y Suramericana S.A. Corfinsura
Corporación Financiera del Norte S.A. Cofinorte S.A.**
Información hasta la fecha de la toma de posesión para liquidar:
Corporación Financiera de Occidente S.A. Corfioccidente**
Información hasta la fecha de la toma de posesión para liquidar:
Corporación Financiera de Desarrollo S.A. Corfidesarrollo -En Liquidación-***
Información hasta la fecha de cancelación:
Corporación Financiera Santander S.A. Sigla: Corfisantander S.A.**
Información hasta la fecha de la fusión:
Corporación Financiera del Transporte S.A.**
Información hasta la fecha de la toma de posesión para liquidar:
Corporación Financiera del Pacifico S.A.**
Información hasta la fecha de la toma de posesión para liquidar:

ACTIVIDADES BANCARIAS TIPICAS

La captación, como su nombre lo indica, significa captar o recolectar dinero de las personas. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a término fijo, etcétera) gana unos intereses (intereses de captación); es decir, puesto que al banco le interesa que las personas o empresas pongan su dinero en él, éste les paga una cantidad de dinero por el hecho de que pongan el dinero en el banco.
La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad de dinero que se llama intereses (intereses de colocación).
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que pongan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quien o quienes los soliciten (intereses de colocación), podemos preguntarnos: ¿de dónde obtiene un banco sus ganancias? La respuesta a ello es que los intereses de colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; o sea que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la resta entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación.
Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen de intermediación.
Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.
El dinero que los bancos recogen a través de la captación no puede ser utilizado en su totalidad para la colocación; parte de este dinero se destina a lo que se denomina encaje, mientras que lo que queda libre se utiliza para conceder préstamos. El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras. De esta forma, se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores.
En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importación-exportación, intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas.
Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros países, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca múltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.Independiente de los tipos de bancos, éstos permiten que el dinero circule en la economía, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad

Banco

Historia del banco
En la Edad Media, los cambistas (hoy, banqueros), tenían su oficina en los puestos que se les otorgaba en las ferias de turno, al aire libre o bajo soportales. Dicha oficina era muy sencilla pues se trataba de un banco y un tablón a modo de mesa de operaciones; ese tablón es lo que se llamaba la banca. En ella se contaba el dinero, se hacían los pagos y los cobros y todo tipo de operaciones bancarias.
En cada ciudad, los cambistas, ayudados por las autoridades, organizaban el plan de operaciones para su trabajo de cada día. En España, en la ciudad de Medina del Campo (Valladolid), donde las ferias anuales eran algo muy serio y realmente importante, este tinglado estaba delimitado y protegido por cadenas que se ataban a unos pilares de granito, para defenderse de la circulación y de los transeúntes. Los cambistas, así protegidos, hacían su trabajo, con seriedad y con honradez, cumpliendo con las normas establecidas. Si alguno pretendía actuar de manera deshonesta, abusar y saltarse las reglas para ganar dinero fácil, allí mismo y públicamente acababan con su profesión y con su banca, que se rompía a fuerza de golpes. Es la famosa banca rota que hoy conocemos como bancarrota, aunque en la actualidad no existe el acto físico de romper la oficina.
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